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Caderno de Educação Financeira - Gestão de …

OS 8334 BCB Cartilha Caderno de Educa o Financeira Outubro 2013 Designer LeticiaCorteDobraBanco Central do Brasil 1 ss Departamento de Educa o FinanceiraSBS Quadra 3 Bloco B Edif cio-Sede70074-900 Bras lia-DFTel.: (61) 3414-4020: de Educa o FinanceiraGest o de Finan as Pessoais(Conte do B sico)cidadaniafinanceiraBanco Central do Brasil Bras lia2013 Caderno de Educa o Financeira Gest o de Finan as Pessoais (Conte do B sico)2013 Banco Central do Brasil Departamento de Educa o FinanceiraDiretor de Relacionamento Institucional e Cidadania Luiz Edson FeltrimChefe do Departamento de Educa o Financeira Elvira Cruvinel FerreiraChefe Adjunta do Departamento de Educa o Financeira Marusa Vasconcelos FreireChefe da Divis o de Educa o Financeira Jo o Evangelista de Sousa FilhoCoordenadora de Assuntos Setoriais Maria de F tima Cavalcante TosiniEquipe t cnica respons vel pela elabora o do Caderno Edilson Rodrigues de Sousa Fabio de Almeida Lopes Araujo Jose Vital de Araujo Fagundes Marcelo Junqueira Angulo Marcos Aguerri Pimenta de Souza Ricardo Vieira Orsi Rodrigo Octavio Beton Matta Rog rio Mandelli BisiIdentidade Visual Depart

OS 8334 † BCB † Cartilha Caderno de Educação Financeira † Outubro 2013 † Designer Leticia Corte Dobra Banco Central do Brasil – – – – 1ºss

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1 OS 8334 BCB Cartilha Caderno de Educa o Financeira Outubro 2013 Designer LeticiaCorteDobraBanco Central do Brasil 1 ss Departamento de Educa o FinanceiraSBS Quadra 3 Bloco B Edif cio-Sede70074-900 Bras lia-DFTel.: (61) 3414-4020: de Educa o FinanceiraGest o de Finan as Pessoais(Conte do B sico)cidadaniafinanceiraBanco Central do Brasil Bras lia2013 Caderno de Educa o Financeira Gest o de Finan as Pessoais (Conte do B sico)2013 Banco Central do Brasil Departamento de Educa o FinanceiraDiretor de Relacionamento Institucional e Cidadania Luiz Edson FeltrimChefe do Departamento de Educa o Financeira Elvira Cruvinel FerreiraChefe Adjunta do Departamento de Educa o Financeira Marusa Vasconcelos FreireChefe da Divis o de Educa o Financeira Jo o Evangelista de Sousa FilhoCoordenadora de Assuntos Setoriais Maria de F tima Cavalcante TosiniEquipe t cnica respons vel pela elabora o do Caderno Edilson Rodrigues de Sousa Fabio de Almeida Lopes Araujo Jose Vital de Araujo Fagundes Marcelo Junqueira Angulo Marcos Aguerri Pimenta de Souza Ricardo Vieira Orsi Rodrigo Octavio Beton Matta Rog rio Mandelli BisiIdentidade Visual Departamento de Comunica oFicha catalogr fica elaborada

2 Pela Biblioteca do Banco Central do BrasilBanco Central do de Educa o Financeira Gest o de Finan as Pessoais. Bras lia: BCB,2013. 72 p. Dispon vel tamb m on-line texto integral: Educa o Financeira . 2. Economia dom stica. 3. Finan as pessoaisCDU material compila conhecimentos b sicos de educa o Financeira expressos em linguagem cotidiana e foi elaborado para distribui o gratuita, podendo ser reproduzido total ou parcialmente, desde que citada a fonte. expressamente proibida a sua comercializa cidad o pode desenvolver habilidades para melhorar sua qualidade de vida e a de seus familiares, a partir de atitudes comportamentais e de conhecimentos b sicos sobre gest o de finan as pessoais aplicados no seu dia a dia. O Departamento de Educa o Financeira do Banco Central deseja que este Caderno estimule-o a tomar decis es aut nomas, referentes a consumo, poupan a e investimento, preven o e prote o, considerando seus desejos e necessidades atuais e rioIntrodu o 7 Quadro sin ptico 9M dulo 1 Nossa Rela o com o Dinheiro Relacionamento com o dinheiro Sonhos e projetos Escolhas: equil brio entre emo o e raz o Troca intertemporal Necessidade e desejo 16 Ponha em pr tica 17M dulo 2 Or amento Pessoal ou Familiar O que or amento?

3 Elabora o do or amento Como elaborar um or amento Gest o or ament ria Participa o da fam lia no or amento 23 Ponha em pr tica 24M dulo 3 Uso do Cr dito e Administra o das D vidas Defini o de cr dito Valor do dinheiro no tempo Aten o aos juros Uso do cr dito D vidas 30 Ponha em pr tica 34M dulo 4 Consumo Planejado e Consciente Planejando o consumo Recomenda es para o consumo Dicas para o consumidor Consumo consciente Conserva o das c dulas 40 Ponha em pr tica 41M dulo 5 Poupan a e Investimento Por que poupar? Poupan a e investimento Componentes do investimento O que voc precisa saber antes de investir Modalidades e tipos de investimento mais comuns 45 Ponha em pr tica 47M dulo 6 Preven o e Prote o Riscos a que estamos expostos Medidas de prote o e preven o de riscos Cuidados na contrata o de seguros Import ncia do planejamento da aposentadoria Quem precisa se preocupar e quando come ar a se preocupar?

4 Op es financeiras para a aposentadoria 53 Ponha em pr tica 55 Exerc cios 57 Gabarito 69 Refer ncias 71 Leituras complementares 72 Introdu oO Banco Central do Brasil (BCB) o rg o regulador e supervisor do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e tem como miss o assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro s lido e eficiente, essencial para o desenvolvimento econ mico. Nas ltimas d cadas, gra as s pol ticas adotadas e atua o do BCB, o Brasil conseguiu reduzir a infla o e alcan ar maior estabilidade econ mica. Esse ambiente econ mico est vel possibilitou o aumento da oferta de produtos e servi os financeiros, entre eles o cr dito, ampliando o poder de consumo de grande parte da popula o, inclusive daqueles anteriormente exclu dos do sistema financeiro.

5 Contudo, para usufruir dos benef cios econ micos que podem ser proporcionados por esses produtos e servi os, importante que os usu rios e clientes do sistema financeiro saibam como utiliz -los adequadamente. Para isso, alguns conhecimentos e comportamentos b sicos s o necess rios: (i) entender o funcionamento do mercado e o modo como os juros influenciam a vida Financeira do cidad o (a favor e cont ra); (ii) consumir de forma consciente, evitando o consumismo compulsivo; (iii) saber se comportar diante das oportunidades de financiamentos dispon veis, utilizando o cr dito com sabedoria e evitando o superendividamento; (iv) entender a import ncia e as vantagens de planejar e acompanhar o or amento pessoal e familiar; (v) compreender que a poupan a um bom caminho, tanto para concretizar sonhos, realizando projetos, como para reduzir os riscos em eventos inesperados; e, por fim, (vi) manter uma boa gest o Financeira pessoal.

6 A educa o Financeira o meio de prover esses conhecimentos e informa es sobre comportamentos b sicos que contribuem para melhorar a qualidade de vida das pessoas e de suas comunidades. , portanto, um instrumento para promover o desenvolvimento econ mico. Afinal, a qualidade das decis es financeiras dos indiv duos influencia, no agregado, toda a economia, por estar intimamente ligada a problemas como os n veis de endividamento e de inadimpl ncia das pessoas e a capacidade de investimento dos pa ses. Consumidores bem educados financeiramente demandam servi os e produtos adequados s suas necessidades, incentivando a competi o e desempenhando papel relevante no monitoramento do mercado, uma vez que exigem maior transpar ncia das institui es financeiras, contribuindo, dessa maneira, para a solidez e para a efici ncia do sistema financeiro.

7 Como se pode perceber, a educa o Financeira da popula o muito importante para toda a sociedade. Por esse motivo, o Governo Federal instituiu por meio do Decreto n , de 22 de dezembro de 2010, a Estrat gia Nacional para Educa o Financeira (Enef). Alinhado a essa estrat gia, o BCB reestruturou seu programa Cidadania Financeira , com o objetivo de capacitar o cidad o brasileiro a administrar seus recursos financeiros de maneira consciente. Este Caderno de Educa o Financeira mais um produto que o BCB disponibiliza popula o para difundir conhecimentos b sicos sobre finan as pessoais. O Caderno tem o objetivo de promover a reflex o do cidad o sobre sua rela o com o dinheiro e sobre como a adequada gest o de suas finan as pessoais pode contribuir para seu bem-estar. Com linguagem cotidiana e abordagem comportamental, procura ser de f cil entendimento e de aplica o pr tica na vida pessoal, raz o pela qual pode ajudar o cidad o na administra o dos seus recursos financeiros, abrindo caminho para melhorar sua qualidade de sin pticoOs conte dos deste Caderno de Educa o Financeira com foco na Gest o de Finan as Pessoais foram escolhidos a partir de conceitos b sicos, reconhecidos pela Enef, e encontram-se organizados em seis m dulos, de acordo com o conjunto de compet ncias descritas no quadro abaixo.

8 M duloCompet ncias1 Nossa Rela o com o Dinheiro- Compreender a rela o cotidiana das pessoas com os seus recursos financeiros e fazer escolhas cada vez mais conscientes. - Refletir sobre seus sonhos e sobre como transform -los em realidade por meio de projetos. - Avaliar suas necessidades e desejos e como os efeitos de suas escolhas afetam a qualidade de vida no presente e no Or amento Pessoal ou Familiar- Reconhecer o or amento como ferramenta para a compreens o dos pr prios h bitos de consumo. - Aplicar os conceitos de receitas e despesas na elabora o do or amento, para torn -lo superavit rio. - Utilizar o or amento para o planejamento financeiro pessoal e Uso do Cr dito e Administra o das D vidas- Identificar o cr dito como uma fonte adicional de recursos que n o s o pr prios e que, ao ser utilizado implica o pagamento de juros.

9 - Entender as vantagens e as desvantagens do uso do cr dito e a import ncia de fazer a escolha adequada entre as modalidades dispon veis, considerando o seu custo. - Identificar causas e consequ ncias do endividamento excessivo e compreender as atitudes necess rias para sair dessa condi Consumo Planejado e Consciente- Entender as vantagens e as dificuldades de planejar o consumo. - Conhecer as estrat gias e as t cnicas de vendas utilizadas pelos comerciantes para conquistar o consumidor, e as atitudes que podem ser adotadas pelo consumidor para evitar o consumo por impulso. - Promover o consumo consciente com pr ticas sustent veis, inclusive no que se refere ao uso e conserva o do Poupan a e Investimento- Compreender a import ncia do h bito de poupar como forma de melhorar a qualidade de vida.

10 - Distinguir a diferen a entre poupan a e conta (ou caderneta) de poupan a. - Entender o conceito, as caracter sticas e as modalidades dos investimentos, para que possa escolher a aplica o mais adequada ao seu perfil e s suas Preven o e Prote o- Entender os riscos financeiros e quais as medidas de preven o e prote o adequadas para cada situa o. - Compreender a import ncia do planejamento financeiro para a aposentadoria, como se estrutura o sistema previdenci rio nacional e quais as vantagens e desvantagens de adotar estrat gias independentes, sendo o pr prio gestor dos seus dulo 1 Nossa Rela o com o Relacionamento com o dinheiroDesde cedo, come amos a lidar com uma s rie de situa es ligadas ao dinheiro. Para tirar melhor proveito do seu dinheiro, muito importante saber como utiliz -lo da forma mais favor vel a voc.


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