El rol del intermediario de seguros - Fasecolda :: …

1 El rol del intermediario de segurosReflexiones comparadas sobre su desarrollo a partir de experiencias internacionalesDaniela Berm Dez enero 599 ..El rol del intermediario de seguros1. INTRODUCCI NEn muchos mercados, los intermediarios ejercen como un importante canal de distribuci n de seguros . El correcto ejercicio de la labor del intermediario aumenta la confianza en el sector asegurador, permite la debida protecci n del consumidor, mejora la relaci n entre compa a aseguradora y sus asegurados, y aumenta la penetraci n del mercado asegura-dor. Por estas razones, los intermediarios deben ser regulados y directa o indirectamente xito y la importancia de la intermediaci n en materia financiera, m s espec fica-mente en seguros , se debe al profesionalismo y capacidad que tienen los intermediarios para transmitir claramente la informaci n de productos y servicios ofrecidos por las compa as aseguradoras a los consumidores de seguros , as como las necesidades de estos ltimos a las compa as aseguradoras.

2 Y por la estrecha relaci n de m xima confianza con clientes y esta raz n, las disposiciones legales colombianas, en materia de intermediaci n en seguros , exig an a los intermediarios, para el ejercicio de su labor, un nivel determinado de idoneidad y contemplaban un sistema de autorizaci n, vigilancia y control en cabeza del Estado, ejercido en su tiempo por la Superintendencia Bancaria de Colombia; con la evoluci n normativa se desvaneci el concepto de idoneidad y profesionalizaci n del intermediario de seguros y se releg , en esta materia, la protecci n de los derechos del consumidor. Aunado a esto, el rol del intermediario se ha transformado considerablemente en los ltimos a os, dejando de ser un simple colocador de p lizas, convirti ndose en un presta-dor de servicios integrales para consumidores y compa as aseguradoras, ofreciendo, entre otros, programas de administraci n de riesgos, atenci n de siniestros, estudios actuariales y desarrollo de mercados alternativos de administraci n de riesgos (ejemplo, cautivas).

3 Este documento hace una revisi n de la teor a econ mica sobre los aspectos b sicos de la intermediaci n en seguros y de los diferentes tipos de intermediaci n. Posteriormente presenta las principales cifras disponibles de la intermediaci n en Colombia y un recuento de la normativa colombiana en esta materia. Finalmente recoge los principales retos de la intermediaci n de seguros en el pa s.. 600 ..2. ASPECTOS B SICOS DE LA INTERMEDIACI N DE Qu es la intermediaci n de seguros ?El mercado asegurador cuenta con diferentes canales de distribuci n de sus productos. Uno de los m s comunes es el de los intermediarios, quienes, como se ver a conti-nuaci n, son terceros1 en el contrato de seguro, que a cambio de una remuneraci n, realizan profesionalmente actividades de asesoramiento entre las partes encaminadas a la celebraci n de un contrato de seguro.

4 En la pr ctica, el intermediario tambi n participa de otras actividades asociadas al seguro, diferentes a su distribuci n, como lo son el proceso de reclamaci n y pago de la indemniza-ci n, el pago de primas, servicios actuariales, evaluaci n de calidad y servicio, investigaci n y desarrollo de nuevos productos, entre otros. Dentro de estas actividades se resaltan: -Asesor a: dado que el contrato de seguro es de tracto sucesivo, lo cual implica una relaci n de mediano o largo plazo entre la aseguradora y el tomador y/o asegura-do, y teniendo en cuenta que algunos seguros revisten cierta complejidad t cnica y jur dica, el intermediario acompa a al cliente en su relaci n con la compa a aseguradora, durante todo el t rmino de la vigencia del contrato y posterior a su terminaci n (por ejemplo, en la reclamaci n de siniestros).

5 -Evaluaci n de mercados: el intermediario de seguros est continuamente eva-luando quienes son los mejores participantes del mercado, es quien tiene cono-cimiento de la capacidad t cnica y financiera de la aseguradora, la oportunidad y seriedad en el reconocimiento y pago de siniestros, la calidad de los productos que ofrece, etc. -Servicio al cliente: una tarea que ha desarrollado tradicionalmente el interme-diario de seguros , son todas aquellas actividades relacionadas con la atenci n de solicitudes y quejas del asegurado. -Administraci n del riesgo: Ayudan a los clientes a mejorar su perfil de riesgo y a disminuir las probabilidades de ocurrencia del siniestro.

6 -Asesor a a Cautivas: Hoy en d a, los intermediarios tambi n ofrecen a las em-presas programas de asesor a para establecer o administrar empresas cautivas, es decir, aquellas empresas que financian y controlan su propio riesgo. 1 El grado de independencia frente a la compa a aseguradora varia considerablemente depen-diendo del tipo de intermediario y de la regulaci n cada pa s. Los agentes exclusivos tienen el m s bajo, y los corredores y agentes independientes el m s 601 ..El rol del intermediario de segurosDebido al desarrollo de la tecnolog a, la cual agiliz el intercambio de informaci n, facilit el acceso a las compa as aseguradoras y caus la necesidad de abarcar nuevos mercados no explorados, aparecieron en el mercado nuevas formas de distribuci n de seguros .

7 En stas participa un tercero como mediador entre la compa a aseguradora y el consumidor, con la finalidad de distribuir un contrato de seguro. A diferencia de los intermediarios (corredores, agencias y agentes) su actividad principal y profesional no es la oferta y promoci n de seguros . Estos nuevos canales de distribuci n de seguros , entre los cuales se encuentran los banca seguros , almacenes de grandes superficies, agencias de viajes, etc., son considerados en algunas legislaciones como intermediarios, en la medida que act an como media-dores en la distribuci n de seguros . Dada la relevancia de su funci n, el objeto social de los intermediarios de seguros es estar orientados a la promoci n y oferta de seguros y deben ser profesionales capacitados y expertos con el fin de cumplir con el deber de asesorar a los consumidores en el proceso de adquisici n de un seguro.

8 No obstante lo anterior, en Colombia estos nuevos canales de distribuci n no son considerados como intermediarios de seguros , y por lo tanto, no se rige por la misma regulaci n, de acuerdo a la normativa vigente y en la medida en que su labor y objeto social no est orientado al asesoramiento y a la promoci n y oferta de ejemplo de esto, en Europa la Directiva 2002-922 del Parlamento Europeo y del Consejo, del 9 de diciembre de 2002, reconoce la labor de intermediaci n en se-guros como aquella realizada por una persona f sica o jur dica, encaminada a presentar, proponer o realizar un trabajo previo a la celebraci n de un contrato de seguro, o bien, la asistencia en la gesti n y ejecuci n de dichos contratos.

9 Al respecto, el art culo 2 de este instrumento se ala: Definiciones A efectos de la presente Directiva se entender por: 3) mediaci n en seguros : toda actividad de presentaci n, propuesta realizaci n de 2 La Directiva 2002/92CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 9 de diciembre de 2002, sobre mediaci n en seguros , adoptada el 9 de diciembre de 2002, ha sido implementada en diferentes formas por los 27 estados miembros, reconociendo el papel fundamental de los intermediarios de seguros en su distribuci n, se al las condiciones m nimas que las distintas normativas nacionales deb an tener entorno al ejercicio de la actividad de intermediaci n en seguros .

10 Sin embargo, ya existe el texto de una propuesta para modificar esta Directiva. Esta propuesta impone obligaciones de registro y de profesionalidad menos gravosas para quienes venden productos de seguro simples y de manera auxiliar. La propuesta distingue tambi n entre los seguros de vida y de da os para se alar los requisitos de transparencia en la remuneraci 602 ..trabajo previo a la celebraci n de un contrato de seguro o de celebraci n de estos contratos, o bien la asistencia en la gesti n y ejecuci n de dichos contratos, en par-ticular en caso de siniestro. (..) 5) intermediario de seguros : toda persona f sica o jur dica que a cambio de una remu-neraci n, emprenda o realice una actividad de mediaci n en seguros .