Nieuw boek VII “Betalings en kredietdiensten” …

1 Nieuw boek VII Betalings- en kredietdiensten ingevoegd in het wetboek economisch recht : 10 nieuwe bepalingen op het vlak van consumentenkrediet Het nieuwe boek VII Betalings- en kredietdiensten van het wetboek economisch recht werd ondertussen goedgekeurd door het parlement en in het Belgisch Staatsblad gepubliceerd (Wet van 19 april 2014 houdende invoeging van boek VII "Betalings- en kredietdiensten" in het wetboek van economisch recht , houdende invoeging van de definities eigen aan boek VII en van de straffen voor de inbreuken op boek VII, in de boeken I en XV van het wetboek van economisch recht en houdende diverse andere bepalingen , 28 mei 2014).

2 Met het oog op meer coherentie worden volgende wetgevingen betreffende betalingsdiensten en kredietvertrekking aan consumenten worden via dit nieuwe boek VII ge ntegreerd in het wetboek economisch recht (afgekort: WER): het koninklijk besluit nr. 225 van 7 januari 1936 tot reglementering van de hypothecaire leningen en tot inrichting van de controle op de ondernemingen van hypothecaire leningen; de wet van 12 juni 1991 op het consumentenkrediet; de wet van 4 augustus 1992 op het hypothecair krediet; de wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor Kredieten aan Particulieren; de wet van 24 maart 2003 tot instelling van een basis-bankdienst; de wet van 10 december 2009 betreffende de betalingsdiensten.

3 Hoofdstuk 20 van het koninklijk besluit van 3 maart 2011 betreffende de evolutie van de toezichtsarchitectuur voor de financi le sector, bekrachtigd bij artikel 298 van de wet van 3 augustus 2012. Er worden ook inhoudelijke wijzigingen aangebracht. Specifiek inzake consumentenkrediet, kan op volgende 10 nieuwe bepalingen gewezen worden: 1. Bewijslast kredietwaardigheidsbeoordeling rust op kredietgever: art. VII. 2, 4 WER bepaalt dat de kredietgever bewijs moet leveren dat hij heeft voldaan aan de verplichtingen inzake kredietwaardigheidsbeoordeling van de consument (informatieplicht, raadgevingsplicht en voorzichtigheidsplicht bedoeld in de artikelen , en WER) en -desgevallend- van de steller van een persoonlijke zekerheid.

4 2. Veralgemening verplichte waarschuwing op reclames: art. VII. 64, 2 WER bepaalt dat elke reclame consumentenkrediet de boodschap "Let op, geld lenen kost ook geld" moet vermelden. In de huidige Wet Consumentenkrediet geldt deze verplichting niet voor reclames waarin een rentevoet of cijfers betreffende de kosten van het krediet voor de consument worden vermeld. 3. Verstrenging leurverbod: art. ,4 WER bepaalt dat het leuren voor kredietovereenkomsten verboden is op volgende plaatsen: de openbare en private markten, de openbare weg, de andere plaatsen van het openbaar domein, de plaatsen grenzend aan de openbare weg en op de commerci le parkingplaatsen.

5 Met de openbare weg worden gelijkgesteld: de parkingplaatsen gelegen op de openbare weg, de winkelgalerijen, de stations-, luchthaven- en metrohallen en de plaatsen waar kermissen doorgaan. 2 4. Verbod op kortingen in geval van betaling via een krediet dat wordt aangegaan: art. VII. 68 WER verbiedt aan verkopers van goederen of diensten om prijsverminderingen te koppelen aan het opnemen van krediet of aan het gebruik van een kredietopening of van een hiermee verbonden kaart of betaalinstrument. 5. Verplicht gebruik kredietinformatieformulier: art. VII. 69, 2 WER legt aan de kredietgever (of eventueel de kredietbemiddelaar) op om aan de consument een kredietaanvraagformulier voor te leggen onder de vorm van een vragenlijst met een beschrijving van alle informatie die wordt gevraagd door de kredietgever en/of de kredietbemiddelaar in toepassing van art.

6 , 1, eerste lid (dit lid betreft de verplichting in hoofde van de kredietgever om de juiste en volledige informatie te vragen die hij noodzakelijk acht om de financi le toestand en de terugbetalingsmogelijkheden van de consument en eventueel ook van de persoonlijke zekerheidsteller te beoordelen). Deze vragenlijst moet minstens betrekking hebben op het doel van het krediet, het inkomen, de personen ten laste, de lopende financi le verbintenissen waaronder het openstaand bedrag en het aantal kredieten in omloop. De vragenlijst moet ook de bestanden vermelden die, overeenkomstig artikel VII.

7 79, zullen worden geraadpleegd. Bij kunnen nog andere verplicht te stellen vragen toegevoegd worden aan deze lijst ingeval het kredietbedrag euro overschrijdt. Als er ook een persoonlijke zekerheidsteller moet tekenen, moet aan deze persoon eveneens een dergelijke vragenlijst voorgelegd worden maar dan betreft het een informatieaanvraagformulier . Merk wel op: het verplicht hanteren van een kredietaanvraagformulier of informatieaanvraagformulier geldt niet in geval het kredietbedrag 500 euro niet overschrijdt. 6. Verplichte bewaring kredietaanvraagformulier de bewijslast: met het oog van de bewijslevering (zie ook het nieuwe art.)

8 VII. 2, 4, hierboven aangehaald) is de kredietgever verplicht om dit formulier te bewaren zolang het opgenomen krediet niet werd terugbetaald. Merk wel op: het verplicht hanteren en bewaren van een kredietaanvraagformulier of informatieaanvraagformulier geldt niet in geval het kredietbedrag 500 euro niet overschrijdt. 7. Jaarlijkse herbeoordeling kredietwaardigheid bij kredietopeningen van onbepaalde duur: art. VII. 77, 1, laatste lid WER legt aan de kredietgevers op om voor de kredietovereenkomsten van onbepaalde duur (kredietopeningen) elk jaar, uiterlijk op de eerste werkdag volgend op de jaardag van het sluiten van de kredietovereenkomst, de kredietwaardigheid van de consument te herbeoordelen op basis van een nieuwe raadpleging van de kredietcentrale.

9 Deze geldt echter niet wanneer voor deze kredietovereenkomsten een nulstellingstermijn van minder dan of gelijk aan 1 jaar van toepassing is. 8. Verbod op Nieuw krediet in geval van wanbetaling van meer dan euro: art. VII. 77, 2, tweede lid WER bevat een verbod om een Nieuw krediet toe te staan aan een consument in wiens hoofde (een) wanbetaling(en) geregistreerd staat/staan in de kredietcentrale voor een totaal achterstallig bedrag van meer dan euro in het kader van een consumentenkrediet die niet werd afgelost. In de andere gevallen van een niet-afgeloste wanbetaling kan een kredietgever slechts een nieuwe kredietovereenkomst sluiten mits een bijzondere motivering in het kredietdossier.

10 9. Bewijslast vrije keuze bij het sluiten van nevendienstcontract (bv. schuldsaldoverzekering): art. VII. 87, 1, tweede lid WER bepaalt expliciet dat de bewijslast dat de consument de vrije keuze heeft gehad het sluiten van iedere nevendienstcontract, die bijkomend met de kredietovereenkomst wordt gesloten, toekomt aan de kredietgever en de kredietbemiddelaar. 10. Verplichte beroepskennis in hoofde van kredietbemiddelaars: art. VII, 186, 1, 1 WER bepaald dat bemiddelaars inzake consumentenkrediet slechts een inschrijving kunnen verkrijgen en behouden in zoverre de bemiddelaar, de verantwoordelijken voor de 3 distributie en de personen die in contact staan met het publiek de bij Koninklijk Besluit vast te leggen beroepskennis bezitten.