Relazione sullattività ’ dell’Arbitro Bancario Finanziario

1 Numero8 Relazione sull attivit dell Arbitro Bancario Finanziarioanno 2017 Relazione sull attivit dell Arbitro Bancario Finanziarioanno 2017 Numero 8 - giugno 2018 Banca d Italia, 2018 IndirizzoVia Nazionale, 9100184 Roma - ItaliaTelefono+39 0647921 Sito 2281-4116 (stampa)ISSN 2281-4809 (online)Tutti i diritti riservati. consentita la riproduzionea fini didattici e non commerciali,a condizione che venga citata la e stampa a cura della Divisione Editoria e stampa della Banca d ItaliaStampato nel mese di giugno 2018L Appendice alla Relazione , contenente i dati statistici e le note metodologiche, disponibile sul sito internet della Banca d Italia e su quello dell Arbitro Bancario FinanziarioRelazione sull attivit dell Arbitro Bancario Finanziario3 Anno 2017 INDICEI DATI DEL 2017 7 SINTESI 9 PRIMA PARTE: Un quadro di insieme dell ABF 1.

2 Le caratteristiche dell Arbitro Bancario Finanziario 13 Cos l ABF 13 Contro chi si pu ricorrere 13 Quando possibile ricorrere all ABF e cosa si pu chiedere 14 Quando non possibile ricorrere all ABF 14 Chi si occupa dei ricorsi 15 Riquadro: L attuale composizione dei Collegi 16 Riquadro: Le Segreterie tecniche 17 Cosa fare prima di presentare un ricorso 18 Quanto costa un ricorso all ABF 18 Come presentare un ricorso 18L iter e i tempi di risposta 19Le attivit per diffondere la conoscenza dell ABF e fornire supporto alla clientela 19 Riquadro: Il sito internet e i social media 20 Riquadro: Per saperne di pi sull ABF 20La Banca d Italia e il ruolo di autorit nazionale competente 21L ABF e le finalit di vigilanza 212.

3 I dati sui ricorsi e sull andamento operativo 23La domanda 24 Gli andamenti aggregati dei ricorsi 24L oggetto della controversia 27Le tipologie di intermediari 31 Riquadro: I reclami agli intermediari 33 Relazione sull attivit dell Arbitro Bancario Finanziario4 Anno 2017L offerta 34L esito dei ricorsi 34 Riquadro: Le restituzioni 34 Riquadro: L ABF e la giustizia ordinaria 38 Riquadro: La mediazione civile 39 Alcuni dati sui primi mesi del 2018 41 Riquadro: Il grado di soddisfazione del ricorrente 413. Le decisioni dei Collegi: principali tematiche affrontate nel 2017 45Il conto corrente 45Il diritto di accesso alla documentazione bancaria 49I depositi bancari, i certificati di deposito e i buoni postali fruttiferi 51I mutui e gli altri finanziamenti 53La sospensione delle rate di mutuo 59Le polizze abbinate ai finanziamenti 61Il credito ai consumatori 64La cessione del quinto dello stipendio o della pensione 66L anatocismo Bancario 68Le commissioni di affidamento 69Le commissioni di sconfinamento.

4 La commissione di istruttoria veloce 70Lo ius variandi 71La clausola floor 73L usura in ambito Bancario 74I servizi di pagamento 76 Gli assegni 80I sistemi privati di informazione creditizia 83La Centrale di allarme interbancaria 86La Centrale dei rischi 874. I confini dell attivit dell ABF e altre questioni di procedura 91La legittimazione attiva 91La legittimazione passiva 92La competenza per materia 93Le altre questioni di procedura 94Il preventivo reclamo 96 Relazione sull attivit dell Arbitro Bancario Finanziario5 Anno 2017 Anno 20175.

5 Rassegna delle decisioni del Collegio di coordinamento 99 Questioni di merito 99I bonifici e le conseguenze dell errata indicazione dell IBAN 99 Gli effetti della quietanza liberatoria sottoscritta dal cliente in sede di estinzione anticipata di un finanziamento contro cessione del quinto 101La qualificazione di alcune commissioni nei contratti di finanziamento contro cessione del quinto 103Le provvigioni e i compensi per l intermediario del credito e gli obblighi informativi a suo carico 104Il calcolo del TAEG e le polizze assicurative 105Il calcolo del TEG e le polizze assicurative 108La violazione dell obbligo di estinguere il primo finanziamento contro cessione del quinto qualora se ne contragga un secondo 109 Questioni di procedura 110L incidenza del collegamento negoziale sulla competenza temporale dell ABF 110La ripartizione dell onere della prova nelle controversie in materia di estinzione anticipata dei finanziamenti contro cessione del quinto 111Le operazioni di cartolarizzazione: il difetto di legittimazione passiva della banca cedente 113 6.

6 Prime informazioni sul 2018 117Il conto corrente 117I finanziamenti 118La cessione del quinto dello stipendio o della pensione 119I servizi di pagamento 119Le iscrizioni nelle banche dati 121L usura sopravvenuta 122Le questioni di procedura 122 SECONDA PARTE: Un confronto con l Autorit giudiziaria e il panorama internazionale 7. L ABF e il contenzioso civile 127Il conto corrente 127I buoni postali fruttiferi 128I mutui e gli altri finanziamenti 128 Relazione sull attivit dell Arbitro Bancario Finanziario6 Anno 2017La cessione del quinto dello stipendio o della pensione 131Le condizioni applicate 134L usura in ambito Bancario 136I servizi di pagamento 138 Gli assegni 139Le iscrizioni nelle banche dati 140L accesso alla documentazione bancaria 1418.

7 Il panorama internazionale 145La risoluzione stragiudiziale delle liti transfrontaliere in ambito europeo: la rete Fin-Net 145Le risultanze complessive della rilevazione condotta nell ambito della rete Fin-Net 146 Anno 2017consumatorinon consumatoriRicorsi ricevutiRicorsi ricevutiper CollegioRicorsi (+42%)relativi alla cessionedel quintodi cui:il 73% riunioni deiCollegiRicorsi ricevuti pertipologia di clienteI dati del 2017 Bari 13%(29,5%)(47,3%)(23,2%)riconosciutialla clientelamilioni di euro19 Bologna 10%Napoli 15% Palermo 18%Torino 8%Roma 18%Milano 18%accolti respinti cessati Relazione sull attivit dell Arbitro Bancario Finanziario9 Anno 2017 SINTESICon questa Relazione si d conto dell attivit svolta nel corso del 2017 dall Arbitro Bancario Finanziario (ABF), sistema stragiudiziale di risoluzione delle controversie tra clienti e intermediari bancari e finanziari istituito ai sensi dell art.

8 128-bis del 385/1993 (Testo unico Bancario , TUB).Nei primi mesi del 2017 sono divenuti pienamente operativi i nuovi Collegi di Bari, Bologna, Palermo e Torino, affiancandosi a quelli gi esistenti di Milano, Napoli e ricorsi all ABF sono ancora cresciuti: oltre , il 42 per cento in pi rispetto al primo trimestre del 2018 sono stati presentati quasi ricorsi, un numero simile a quello dello stesso periodo del materia che suscita pi controversie continua a essere il finanziamento contro cessione del quinto dello stipendio o della pensione, in particolare la richiesta di restitu-zione delle spese sostenute dai ricorrenti e non maturate in caso di estinzione anticipata del rapporto.

9 Anche grazie all aumento dei Collegi, le pronunce dell Arbitro sono quasi raddop-piate: nel 2017 sono stati decisi quasi ricorsi. Nel 77 per cento per cento dei casi l esito stato sostanzialmente favorevole per i clienti, con l accoglimento totale o parziale delle richieste formulate (47 per cento) oppure con la dichiarazione della cessazione della materia del contendere per intervenuto accordo tra le parti (30 per cento). Ai ricorrenti sono stati riconosciuti circa 19 milioni di supporto della Banca d Italia al funzionamento dell Arbitro nel rispetto della piena autonomia decisoria dei Collegi continua a essere intenso, mediante soprattutto l attivit delle Segreterie tecniche istituite presso le Sedi dei Collegi, potenziate nella loro agevolare l accesso al sistema a febbraio di quest anno stato realizzato il Portale, mediante il quale possibile trasmettere e gestire i ricorsi interamente online.

10 * * *La Relazione divisa in due parti. Nella prima, denominata Un quadro di insieme dell ABF, vengono illustrati le principali caratteristiche dell Arbitro e il suo funzionamento (primo capitolo), nonch i dati statistici su ricorsi, esiti delle decisioni e attivit dei Collegi (secondo capitolo). Sono inoltre riportate le principali tematiche affrontate dall ABF nel 2017, alcune questioni che riguardano i confini della giurisdizione dell Arbitro, le decisioni del Collegio di coordinamento e prime informazioni sulle decisioni pubblicate nel 2018 (terzo, quarto, quinto e sesto capitolo, rispettivamente). Relazione sull attivit dell Arbitro Bancario Finanziario10 Anno 2017La seconda parte, denominata Un confronto con l Autorit giudiziaria e il panorama internazionale, offre invece alcuni approfondimenti: il settimo capitolo dedicato al confronto tra gli orientamenti dell ABF e le sentenze dell Autorit giudiziaria ordinaria su materie di competenza dell Arbitro; l ottavo capitolo fornisce una panoramica sui sistemi europei di risoluzione alternativa delle controversie (alternative dispute resolution, ADR).