ZAKON - parlamentfbih.gov.ba

1 1 ZAKON O ZA TITI IRANTA U FEDERACIJI BOSNE I HERCEGOVINE 2 ZAKON O ZA TITI IRANTA U FEDERACIJI BOSNE I HERCEGOVINE 1. OP E ODREDBE lan 1. Ovim zakonom ure uju se uvjeti i na ini ostvarivanja prava iranta u Federaciji Bosne i Hercegovine. lan 2. Cilj ovog zakona je osigurati za titu prava iranta na finansijskom tr i tu Federacije Bosne i Hercegovine. Odnos prema drugim propisima lan 3. Primjena odredaba ovog zakona ne uti e na prava koja irant ima na osnovu drugih propisa. Ako ovim zakonom nije druga ije odre eno, na obligacijsko-pravne odnose izme u iranta i povjerioca primjenjivat e se odredbe Zakona o obligacionim odnosima Federacije Bosne i Hercegovine. lan 4. U smislu ovog zakona pojedini pojmovi imaju sljede a zna enja: - irant je pravno ili fizi ko lice koje je garant kreditnog posla i koje se obavezuje, isklju ivo u pisanoj formi, izvr iti namirenje povjeriocu tek kad to nije mogu e izvr iti koriste i sve instrumente osiguranja kredita u skladu sa odredbama ovog zakona; - glavni du nik je pravno ili fizi ko lice koje je korisnik sredstava odobrenog kredita i koje kreditna sredstva koristi i otpla uje povjeriocu na na in definiran odredbama ugovora o kreditu; - sudu nik je pravno ili fizi ko lice odgovorno za naplatu svih povjerio evih potra ivanja jednako kao i glavni du nik.

2 3 - povjerilac je banka, mikrokreditna organizacija i lizing dru tvo u smislu Zakona o bankama, Zakona o mikrokreditnim organizacijama i Zakona o lizing dru tvima; - ugovor o kreditu/mikrokreditu ima zna enje utvr eno u zakonu kojim se ure uju obligacioni odnosi i u zakonu o mikrokreditnim organizacijama; - profesionalna pa nja je pove ana pa nja i vje tina koja se osnovano o ekuje od povjerilaca u poslovanju s korisnicima njihovih usluga, u skladu s pravilima struke, dobrim poslovnim obi ajima i principom savjesnosti i po tenja; - nominalna kamatna stopa ozna ava kamatnu stopu izra enu kao fiksni ili promjenjivi postotak koji se na godi njem nivou primjenjuje na iznos povu enih kreditnih sredstava; - efektivna kamatna stopa iskazuje ukupne tro kove kredita koje pla a korisnik kredita, pri emu su ti tro kovi izra eni kao postotak ukupnog iznosa na godi njem nivou; - plan otplate je tabelarni pregled svih hronolo ki prikazanih nov anih tokova namijenjenih informiranju glavnih du nika i iranta a radi a urnijeg pra enja njihovih obaveza po ugovoru o kreditu; - kreditna sposobnost tra ioca kredita predstavlja utvr ivanje boniteta du nika, tj.

3 Njegove mogu nosti da dobije kredit i da ga zajedno s pripadaju om kamatom otplati u roku utvr enim ugovorom. 2. POSEBNE ODREDBE Pravila i faze ugovaranja lan 5. Povjerilac je du an pridr avati se odredbi iz ovog zakona, postoje ih odredbi sadr anih u drugim zakonima a koje se ti u postupka u predugovornoj i pregovara koj fazi, prije dodjele kreditnih sredstava i zaklju ivanja ugovora. Povjerilac je obavezan prije zaklju ivanja ugovora o kreditu procijeniti kreditnu sposobnost korisnika, iranta ili drugog lica koje li no osigurava ispunjavanje obaveza korisnika na osnovu odgovaraju e dokumentacije i podataka dobijenih od korisnika, uvidom u kreditne registre, uz pisanu saglasnost lica na kojeg se podaci iz registra odnose, kao i javnih registara i baze podataka. Prije zaklju ivanja ugovora o kreditu povjerilac je du an, uz prethodno pisanu saglasnost korisnika, iranta ili drugog lica koje li no osigurava ispunjavanje obaveze korisnika, me usobno ih informirati i upoznati s dokumentacijom i podacima pribavljenim u postupku procjene kreditne sposobnosti.

4 4 Ukoliko jedno lice nije saglasno da se dobijeni podaci i dokumentacija za procjenu njegove kreditne sposobnosti saop te drugim licima, povjerilac je du an s tom injenicom upoznati druga lica. Odredbe ovog lana ne primjenjuju se u slu ajevima kada je takvo saop tenje podataka izri ito zabranjeno posebnim prinudnim propisima ili je suprotno ciljevima javnog poretka. Ako se ugovorne strane saglase da se kreditno zadu enje korisnika kao du nika pove a, povjerilac je du an ponovo procijeniti kreditnu sposobnost korisnika, iranta ili drugog lica koje li no osigurava ispunjavanje obaveza korisnika prije bilo kakvog pove anja ukupnog iznosa kredita. DOSJE lan 6. Prije zaklju ivanja ugovora kreditni slu benik mora sa initi kreditni dosje. Kreditni dosje mora sadr avati sva dokumenta vezana uz odobreni kredit, a najmanje sljede e: 1) zahtjev za kredit potpisan od podnosioca zahtjeva u kojem je navedena svrha u koju e kredit biti kori ten; 2) izvod iz registra pravnih subjekata podnosilaca zahtjeva, ukoliko je rije o pravnom licu; 3) originalni primjerak ugovora o kreditu; 4) posljednji finansijski izvje taj, uklju uju i bilans stanja, bilans uspjeha, izvje taj o nov anim tokovima itd.

5 , potpisani od odgovornog lica ukoliko je rije o pravnom licu; 5) potvrdu o zaposlenju i pla i ili iznosu godi njeg prihoda podnosioca zahtjeva ukoliko je rije o fizi kom licu; 6) dokumentaciju koja se odnosi na kontrolu i ocjenu du nikovog finansijskog stanja i njegove sposobnosti da vr i otplatu kredita po ugovorenim uvjetima sa analizom koju je obavio, odnosno ovjerio odgovorni radnik povjerioca kojom je potvr eno da su nov ani tokovi du nika odgovaraju i za otplatu kredita; 7) odluku odgovaraju eg organa povjerioca o odobravanju kredita, koja sadr i rokove, kamatu i druge uvjete pod kojima je kredit odobren; 8) dokumentaciju koja potvr uje namjenu kredita; 5 9) ukoliko je podnosilac zahtjeva zastupnik drugog lica - primjerak dokumenta kojim se to potv uje; 10) dokumenta vezana uz kredit osiguran kolateralom ili garancijom; 11) dokumenta koja navode nov ani iznos na koji je kreditirana imovina osigurana kod odgovaraju e institucije gdje je to mogu e; 12) za kredit odobren za izgradnju, obnovu ili adaptaciju nekretnine-dokumente o tro kovima radova (predra un radova), izvje taje o inspekcijama obavljenim od povjerioca ili dokumente o prijemu objekta kojim se potvr uje zavr etak radova; 13) u slu aju izmjena i dopuna ugovora o kreditu nakon odobrenja kredita, dokumenta koja to potvr uju i definiraju; 14) dokumenta koja prate i potvr uju otplatu kredita u cjelini ili djelimi no i sadr e izvor (na in) otplate kredita (uplate od du nika ili realiziranje kolaterala); 15) dokumenta o finansijskom stanju garanta za dati kredit.

6 16) dokumenta koja sadr e mjere koje je povjerilac preuzeo prema neurednom du niku; 17) svu prepisku i dokumentaciju o kontaktima izme u povjerioca i du nika nakon zaklju enog ugovora o kreditu. O KREDITU lan 7. Ugovor o kreditu (u daljnjem tekstu: ugovor) je jedinstven i sadr i sva me usobna prava i obaveze glavnog du nika, povjerioca i iranta. Ugovor se sa injava obavezno u pisanoj formi. Obavezni elementi ugovora o kreditu i mikrokreditu su: 1) vrsta kredita/mikrokredita; 2) period na koji se kredit/mikrokredit odobrava; 3) poslovno ime, ime i adresa ugovornih strana; 4) iznos kredita/mikrokredita koji se odobrava i uvjeti povla enja sredstava; 5) kod kredita indeksiranih u stranoj valuti-valutu u kojoj povjerilac indeksira kredit/mikrokredit, tip kursa valute koji se primjenjuje pri odobravanju i otplati kredita/mikrokredita (kupovni ili 6 prodajni kurs Centralne banke Bosne i Hercegovine ili slu beni srednji kurs, ili kupovni ili prodajni kurs povjerioca) i datum obra una.

7 6) visina nominalne kamatne stope uz odre enje da li je fiksna ili promjenljiva, a ako je promjenljiva-elementi na osnovu kojih se odre uje (referentna kamatna stopa, indeks potro a kih cijena i dr.), njihovu visinu u vrijeme zaklju ivanja ugovora, period u kojem e se mijenjati, kao i fiksni element ako je ugovoren; 7) efektivna kamatna stopa i ukupan iznos koji korisnik treba platiti, a izra unat je na dan zaklju enja ugovora; 8) plan otplate kredita/mikrokredita i pravo korisnika da tokom trajanja ugovora u slu aju promjene plana otplate, odnosno jedanput godi nje, ako nije do lo do nove promjene, mo e besplatno dobiti taj plan; ako se kamata i tro kovi otpla uju bez istovremene otplate glavnice-plan otplate kredita treba sadr avati samo rokove i uvjete otplate kamate i tro kova; 9) metod koji se primjenjuje kod obra unate kamate (konformni, proporcionalni i dr.

8 ; 10) stopa zakonske zatezne kamate u trenutku zaklju ivanja ugovora koja se primjenjuje u slu aju ka njenja u izmirenju obaveza i pravila za njeno prilago avanje, te sve druge naknade koje se pla aju u slu aju neispunjenja obaveza; 11) upozorenje o posljedicama u slu aju neizmirivanja obaveza, uvjeti, postupak i posljedice otkaza, odnosno raskida ugovora o kreditu/mikrokreditu u skladu sa Zakonom o obligacionim odnosima, kao i obavijest o uvjetima i na inu ustupanja potra ivanja u slu aju neizmirivanja obaveza; 12) odredba prema kojoj je povjerilac putem instrumenta osiguranja kredita predvi enog zakonom, osigurao naplatu svojih potra ivanja od glavnog du nika; 13) odredba prema kojoj je povjerilac nadle an i du an da naplatu kreditnih sredstava, u slu aju ka njenja, izvr i koriste i sve instrumente osiguranja kredita glavnog du nika; 14) odredba prema kojoj povjerilac u vezi s odredbom iz prethodnog stava, prije utu enja iranta, treba iscrpiti sva pravna sredstva u namirenju svojih potra ivanja prema glavnom du niku; 15) odredba prema kojoj irant ne e vra ati kredit prije nego to povjerilac poduzme sve radnje iz prethodnog stava ovog lana, a ukoliko ipak do e do otplate kredita iranta visina rate ne smije prelaziti tre inu redovnih primanja svakog iranta pojedina no i svih iranta solidarno.

9 16) vrsta i visina svih naknada koje padaju na teret korisnika kredita/mikrokredita uz odre enje da li su fiksne ili promjenljive, a ako su promjenljive rokove u kojima e ih povjerilac mijenjati, kao i vrstu i visinu drugih tro kova (porezi, naknade nadle nim organima i dr.); 7 17) vrsta sredstava osiguranja, mogu nost za njihovu zamjenu tokom perioda otplate kredita/mikrokredita, kao i uvjete aktiviranja tih sredstava u slu aju neizmirivanja obaveza; 18) uvjete i na in prijevremene otplate kredita/mikrokredita i visinu naknade u vezi s tim; 19) pravo korisnika na odustanak od ugovora, uvjete i na in odustanka; 20) pravo na prigovor i mogu nost pokretanja postupka posredovanja radi vansudskog rje avanja spornog odnosa. Ukupni tro kovi kredita/mikrokredita za glavnog du nika uklju uju kamate, naknade i sve tro kove koji su direktno povezani sa odobravanjem i kori tenjem kredita/mikrokredita i uklju uju se u obra un i iskazivanje efektivne kamatne stope.

10 Ukupan iznos koji glavni du nik treba da plati predstavlja zbir iznosa kredita/mikrokredita i ukupnih tro kova kredita/mikrokredita koje korisnik snosi. Pri isplati kredita/mikrokredita povjerilac uz ugovor uru uje glavnom du niku jedan primjerak plana otplate kredita/mikrokredita koji se smatra sastavnim dijelom ugovora, a drugi primjerak ovog plana povjerilac zadr ava u svojoj dokumentaciji. 5. PRAVA IRANTA Pravo na odustanak (period hla enja) lan 8. irant ima pravo odustati od zaklju enog ugovora u roku sedam dana od dana zaklju enja ugovora, bez navo enja razloga za odustanak. Pri odustajanju od ugovora iz stava 1. ovog lana, a prije isteka roka istog stava, irant je du an o svojoj namjeri obavijestiti povjerioca pri emu se datum prijema tog obavje tenja smatra datumom odustanka od ugovora.