Guide de l’épargne - finances-pedagogie.fr

1 Guide del pargneCe qu il faut L pargne de pr caution : ..page 4 pour faire face aux impr vus, se constituer une r L pargne pour r aliser un projet : ..page 8 devenir propri taire de son logement, pr parer l avenir des enfants, cr er une pargne affect e la retraite ..page 14L approche des march s financiers : ..page 18 pour mieux appr hender les risques et opportunit s des diff rents placements. Recommandations pour bien g rer son pargne ..page 24 ditorialLa constitution d un patrimoine, et notamment d une pargne, demeure l un des plus s rs moyens de se pr munir contre les al as de la comment mettre de l argent de c t , alors que les revenus ne sont pas toujours r guliers ?

2 Comment pourvoir aux besoins de logement, de sant , de ? Comment obtenir des revenus compl mentaires ?Livrets d pargne, contrats d assurance-vie, immobilier, produits financiers, il existe de nombreuses possibilit s. Comment choisir ?Si la r ponse cette question passe d abord par un entretien avec un conseiller financier, disposer d un minimum de connaissances permet d tre mieux arm face aux multiples la lign e de notre Guide La banque au quotidien , pour en savoir plus sur les tarifs et les services bancaires, nous avons voulu que ce Guide de l pargne soit la bo te outils de vos placements. Chacun devrait y trouver des r ponses quelques-unes de ses interrogations.

3 L association Finances & P dagogie a t cr e en 1957 par les Caisses d Epargne, pour apporter une information sur les questions d argent li es au budget des m nages. Gr ce ses nombreuses antennes locales ouvertes sur tout le territoire, elle propose diff rents programmes d ducation financi pr sent support est r alis gr ce au soutien des Caisses d Epargne ;il est exclusivement destin des fins d information du public. La reproduction partielle ou totale des textes est soumise l autorisation pr alable de Finances & P dagogie. Mais comment faire lorsque le budget est d j serr ? chaque rentr e d argent, il est recommand d avoir le r flexe pargne , c est- -dire de mettre de c t une somme, m me minime.

4 D tenir un livret que l on alimente r guli rement, par exemple au moyen de virements automatiques, partir du compte bancaire, reste une excellente si l on a du mal mettre de l argent de c t ? Dans ce cas, est-ce que certaines d penses ne pourraient pas tre r duites ? Pour faire face aux impr vus Se constituer une r serveL pargnede pr caution1G rer son budget familial, c est, partir de ses revenus, rep rer et chiffrer ses d penses : - de tous les jours (nourriture, entretien,..), - mensuelles (loyer, eau, gaz, lectricit , t l phone, internet, cantine, ..),- annuelles (imp ts, taxe d habitation et taxe fonci re si l on est propri taire, assurances, vacances.)

5 ,.. mais aussi se constituer une r serve pour anticiper petits projets et impr vus !Page 5 > L P argne de Pr caution noter Quel livret choisir ? Privil giez les livrets sans pr l vements sociaux, ni imp t ! Vous avez plus de 12 ans et moins de 25 ans ? Vous tes r sident en France titre habituel ? Commencez par un livret jeune ! Vous ne payez pas d imp t (ou peu) ? Ouvrez un livret d pargne populaire (LEP)* ! Sinon le livret A est la solution universelle, pour petits et grands. L pargne d pos e sur ce livret est centralis e aupr s de la Caisse des D p ts et contribue au financement du logement social.

6 C t du livret A, les fonds plac s sur le livret de d veloppement durable (LDD)* sont utilis s en tenant compte des pr occupations environnementales. Enfin, vous avez un projet d accession la propri t ou vous pr voyez de faire des travaux dans votre logement ? Pr parez votre projet immobilier le plus t t possible en pargnant r guli rement sur le compte pargne logement (CEL), livret d pargne disponible, ou sur un plan d pargne logement (PEL), moins disponible, mais mieux r mun r . L pargne que vous aurez constitu e au fil du temps vous servira comme apport personnel et vous b n ficierez en outre de conditions de pr t avantageuses.

7 Attention, les int r ts du CEL et du PEL sont soumis aux pr l vements le plus t t possible un livret vos enfants !Leur apprendre pargner est un bon moyen de les familiariser, pour plus tard, la gestion d un budget !Les d p ts sur ces placements sont plafonn s, c est- -dire qu ils ne peuvent pas d passer un certain montant. Ainsi, lorsque le plafond de votre livret jeune sera atteint, vous devrez poursuivre votre pargne sur un livret A ou un LEP, si vous r pondez aux conditions d ouverture. Prenez conseil aupr s de votre conseiller bancaire qui vous orientera vers la meilleure solution, en tenant compte de votre situation * Il faut tre domicili fiscalement en compl ment, voici des formules d pargne galement disponibles.

8 Mais attention, les int r ts sont soumis aux pr l vements sociaux et l imp t sur le revenu. Le livret B (ou compte sur livret) est le compl ment naturel du livret A et du livret de d veloppement durable lorsque ceux-ci sont pleins. Les SICAV, dites de tr sorerie ou mon taires, sont des placements collectifs au jour le jour plut t r serv s aux entreprises ou aux particuliers qui disposent de sommes importantes sur de tr s courtes dur es (de quelques jours). Classiques / r guli res et dynamiques, elles n impliquent pas le m me niveau de risque. Leur r mun ration est actuellement tr s faible (moins de 1 % par an) en rapport avec le march mon taire, que nous verrons en partie 4.

9 Les comptes terme offrent l avantage de garantir une r mun ration fix e l ouverture du compte, pendant une p riode d finie, de quelques mois plusieurs ann es. En principe, leur r mun ration peut s accro tre avec la dur e. Les montants d pos s peuvent tre contractuellement plafonn s. Vous trouverez les caract ristiques des produits d pargne mentionn s dans ce Guide , montants minimum et maximum, r mun ration, taux des pr l vements fiscaux s il y a lieu, frais,.. sur le site internet de Finances & P dagogie : Livret A, livret jeune, LEP, LDD ou CEL, vous ne pouvez d tenir qu un seul de chacun de ces ; par contre, vous pouvez cumuler un LEP, un livret A, un savoir noter Les placements sur les livrets sont-ils en s curit ?

10 Les d p ts effectu s sur les comptes courants ou comptes de d p t, les comptes sur livrets (livrets ), les plans d pargne ( ) b n ficient de la garantie du Fonds de garantie des d p ts pour un montant plafonn 100 000 par client et par banque. Pour plus de d tails 7 > L P argne de Pr caution Le coin du technicienCalcul des int r ts sur les livrets et dates de valeurLe taux d int r t d finit la r mun ration d un placement. L argent que l on d pose sur un livret g n re des int r ts. Ils sont calcul s par quinzaines, du 1er au 15, puis du 16 au dernier jour du mois. Arr t s au 31 d cembre de chaque ann e, ils sont vers s sur le livret dans les premiers jours de l ann e , par exemple, si l on fait un versement le 10 mai, les int r ts ne seront pris en compte qu partir de la quinzaine qui suit.