CAT Crédito y Costo Anual Total (301209) - Bank of Mexico

1 Cr dito y Costo Anual Total Este documento fue preparado para efectos did cticos a fin de fomentar la cultura financiera, por lo anterior no debe ser utilizado para fines distintos . ndice 1. Antecedentes 2. Cr dito 3. Costo Anual Total (CAT). 4. 4. Tabla de amortizaci n 5. Cobro de comisiones 6. Anexos 2. 1. Antecedentes El Banco de M xico tiene como objetivos: Proveer a la econom a del pa s de moneda nacional. Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Promover el sano desarrollo del sistema financiero. Propiciar p el buen funcionamiento de los sistemas de pagos. 3. 1. Antecedentes El Banco de M xico expide p disposiciones p con p prop sito p de: La regulaci n monetaria o cambiaria. El sano desarrollo del sistema financiero. El buen funcionamiento del sistema de pagos. La protecci n de los intereses del p blico. El Congreso y las autoridades financieras han establecido diversas leyes y reglas para proteger los intereses de los usuarios del sistema financiero*.

2 *Cada ley y regla tiene un mbito de aplicaci n determinado, por lo que las citas en esta presentaci n pueden no ser aplicables a una entidad espec fica. 4. 1. Regulaci n La Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Cr dito Garantizado* obliga quienes otorgan cr ditos hipotecarios a: Publicar el Costo Anual Total (CAT). Hacer una oferta en firme ((vinculante)) v lida p por 20. d as. Permitir pagos anticipados del cr dito. Sustituir S stit i a quien q ien otorga oto ga el cr dito c dito cuando c ando el deudor de do pueda contratar un nuevo cr dito en mejores condiciones (subrogaci n de acreedor). * Diario Oficial de la Federaci n 30 de diciembre de 2002 y reglas del 30 junio 2003. 5. 1. Regulaci n Con la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF) se obliga a quienes otorgan cr ditos a: Publicar el CAT. Publicar las tasas de inter s en t rminos anuales. No cobrar intereses por anticipado. anticipado El registro de comisiones y contratos en el Banco de M xico y en la CONDUSEF,, respectivamente.

3 P Si el vencimiento de alg n pago es en un d a inh bil bancario, ste debe aceptarse al d a siguiente i i t sini penalidad. lid d 6. 1. Regulaci n En junio de 2009 se modific la LTOSF incorporando m s medidas de p protecci n p para los usuarios de servicios financieros: Se otorgan mayores atribuciones como regulador a la CONDUSEF. S lo se podr otorgar cr dito previa estimaci n de la viabilidad de pago por parte de los solicitantes. solicitantes No se puede elevar el l mite de cr dito en las tarjetas sin el consentimiento de los clientes. Se proh be cobrar comisi n por sobregiro o intento de sobregiro. S lo l se podr n d emitir y entregar nuevas tarjetas a los l clientes que as lo hayan solicitado. 7. 1. Regulaci n Al cancelar una tarjeta de cr dito subsistir la obligaci n de p pago g en los t rminos originalmente g pactados. p Los montos de pago m nimo ser n suficientes para que no exista amortizaci n negativa y que la deuda se pague en un tiempo razonable. razonable En caso de que la fecha l mite de pago corresponda a un d a inh bil,, el p pago g ppodr efectuarse al siguiente g d a h bil.

4 Los clientes se pueden cambiar de banco simplemente acudiendo a la nueva instituci n que se encargar de los tr mites del cambio. Las instituciones podr n contactar a sus clientes, que as . lo hayan autorizado, s lo en su lugar de trabajo. 8. 1. Regulaci n Ley Federal de Protecci n al Consumidor ((Art culos 66 y 69). ). En toda operaci n de cr dito: Se deber informar al consumidor previamente: el monto y detalle de cualquier cargo, n mero de pagos, periodicidad y monto Total a pagar. pagar Derecho a liquidar una deuda anticipadamente con reducci n de intereses intereses. Informar el CAT (Art culo 6 RLFPC). El c lculo de intereses ser sobre saldos insolutos. 9. ndice 1. Antecedentes 2. Cr dito 3. Costo Anual Total (CAT). 4. 4. Tabla de amortizaci n 5. Cobro de comisiones 6. Anexos 10. 2. Qu es un cr dito? Es un acuerdo entre dos partes, en virtud del cual una de ellas (el acreedor) le presta una cantidad de dinero a la otra (el deudor). Los cr ditos se formalizan a trav s de contratos que establecen: El plazo.

5 Los pagos. Cada cu ndo se paga. paga Las comisiones y los seguros. Otras condiciones que se deban cumplir. cumplir 11. 2. Qu partes tiene un cr dito? Principal o El monto q que se p presta. capital Intereses, comisiones, Accesorios seguros y otros t gastos. t Monto a pagar cada Pago periodo, parte se aplica peri dico a accesorios y parte a principal. Saldo El principal adeudado cada periodo despu s de insoluto de aplicar los pagos. principal 12. 2. Otorgamiento de cr dito Para otorgar un cr dito, el acreedor toma en cuenta los siguientes factores sobre el deudor: Capacidad de pago. pago Solvencia y patrimonio. Nivel de endeudamiento. endeudamiento Historial crediticio. Estabilidad laboral o de trabajo. trabajo 13. 2. Qu es la capacidad de pago? Es el ingreso disponible para pagar un cr dito o ahorrar. Ingreso 10,000. Renta 2,000. Alimentaci n 4,000. Salud y Educaci n 1,000. Entretenimiento 500. Otros 500. Disponible para pago de Cr dito 2 000. 2,000. 14. 2. Qu es Patrimonio y Solvencia?

6 El patrimonio: es la diferencia entre el valor de los bienes y las deudas de una persona. La solvencia: es la capacidad de una persona para hacer frente a sus obligaciones de pago. pago 15. 2. Balance personal Activo o Bienes Pasivo o Deuda Cuenta 5,000 20,000. N mina Auto 60,000 Cr ditos Auto 20,000. Casa , 100,000. Casa Casa 300,000. 140,000. Patrimonio Capital 225,000. Total 365,000 Total 365,000. 16. 2. Nivel de endeudamiento Existen diferentes indicadores: Como proporci n del ingreso: Total de pagos por deudas entre Total de ingresos 2,000. ,000 / 10,000. 0,000 = 20%0%. Una sana pr ctica crediticia es otorgar un nuevo pr stamo s lo si el nivel de endeudamiento es menor o igual al 30 por ciento del ingreso familiar. Como p proporci n p de los activos: deuda Total entre activos totales 120,000 / 365,000 = 33%. Un nivel razonable es menor al 50%. 17. 2. Sociedades de Informaci n Crediticia Las Sociedades de Informaci n Crediticia (SICs) reciben y administran la informaci n de las personas que han tenido un cr dito y registran el historial de pago (positivo o negativo) de cada cr dito as como el saldo de los cr ditos que no se han terminado de pagar.

7 Las instituciones financieras (bancos, sofoles, sofomes, etc.) y las empresas comerciales (tiendas departamentales empresas de telefon a celular, departamentales, celular etc.). etc ). entregan informaci n a las SICs. 18. 2. C mo elegir un cr dito? Acudir con varios oferentes de cr dito. Ellos consultan el historial crediticio que, en caso de ser positivo, permite obtener mayores fuentes de financiamiento con mejores condiciones. Comparar Compa a el CAT de las diferentes dife entes opciones del mismo tipo de cr dito. En los cr ditos hipotecarios hipotecarios, solicitar la oferta vinculante. 19. 2. Oferta vinculante Lo proporcionan gratuitamente las instituciones a petici n del cliente. En ella se obligan, por un plazo de 20 d as naturales, a respetar* todas y cada una de las variables fi financieras i ofrecidas f id en ell cr dito dit hipotecario hi t i para la l vivienda. Es recomendable E d bl solicitar li it la l oferta f t vinculante i l t en variasi instituciones y elegir la m s conveniente.

8 Verificar que al firmar el contrato los t rminos coincidan con los de la oferta vinculante. *Salvo algunas excepciones 20. 2. Aspectos a considerar Al contratar un cr dito: El contrato debe incluir una car tula que contenga el CAT. y los p principales p t rminos y condiciones del cr dito ((tasa de inter s, monto Total a pagar, comisiones, etc.). Se debe revisar cuidadosamente y verificar que coincida con lo ofrecido. ofrecido Las instituciones deben entregar una tabla de amortizaci n que contenga la fecha y el detalle de cada uno de los pagos que se realizar n, as como la evoluci n del saldo insoluto del principal. principal 21. 2. Car tula de los contratos 22. 2. Aspectos a considerar Durante la vigencia de un cr dito: Las entidades deben entregar comprobantes de recepci n de cada uno de los abonos, as como un estado de cuenta con la situaci n actualizada que guarda el cr dito. Se debe tener presente que se pueden realizar pagos anticipados de un cr dito para reducir el principal y por tanto pagar menos intereses.)

9 Tambi n se pueden realizar pagos adelantados que se aplican a los pagos inmediatos siguientes. 23. ndice 1. Antecedentes 2. Cr dito 3. Costo Anual Total (CAT). 4. 4. Tabla de amortizaci n 5. Cobro de comisiones 6. Anexos 24. 3. Costo Anual Total (CAT). Qu es el Costo Anual Total ? Es una medida del Costo de un financiamiento porque incorpora todos los costos y gastos inherentes del cr dito. Por ser un porcentaje Anual , permite efectuar comparaciones i entre t las l diferentes dif t ofertas f t ded cr dito. dit Para ello se supone que el cr dito se encuentra vigente todo un a o. C mo se calcula? 25. 3. Qu incluye el CAT? Periodicidad de los pagos Amortizaciones Bonificaciones y de principal descuentos pactados en el contrato CAT Intereses ordinarios Diferencia entre el precio del bien si se Comisiones, cargos y adquiere a cr dito y primas de seguros su precio al contado requeridas para el otorgamiento del cr dito 26. 3. Costo Anual Total El CAT es el indicador m s importante para comparar el Costo de los cr ditos.

10 Sin embargo, hay otros factores que tambi n deben ser tomados en cuenta, entre otros: El tama o del pago peri dico. Cada cu ndo se hacen los pagos. El plazo del cr dito. cr dito Tipo de tasa de inter s (fija, variable, UDIS, etc.). Se debe buscar y seleccionar el CAT m s bajo de aquel cr dito que sea acorde con las necesidades y la capacidad de pago. pago 27. 3. Modificaciones al CAT. La f rmula y la metodolog a no cambian, s lo se modifican algunos supuestos. 1. Tasa de inter s. Para publicidad y propaganda, el CAT se calcular con base en la tasa de inter s promedio de producto. Para los contratos se utilizar la tasa de inter s espec fica p del p producto y el cliente p particular. En el estado de cuenta se utilizar la tasa de inter s personalizada del cliente. p 28. 3. Modificaciones al CAT. 2. Se excluye el IVA en el c lculo del CAT. Este impuesto actualmente no se cobra en algunos cr ditos y no es homog neo en todo el pa s. En la publicidad, las tasas de inter s y las comisiones aparecen sin IVA.