LES BANQUES - jeanvilar.net

1 LES BANQUES I. Les diff rents services propos s par les BANQUES : Les services bancaires repr sentent l ensemble des produits propos s par une banque. Les services bancaires les plus connus sont : Epargne et placements Cr dits Assurances Virements et pr l vements bancaires Forfaits t l phoniques Quelques d finitions : Epargne : L' pargne est la partie du revenu qui n'est pas consomm e. Placement : Un placement, est le fait de bloquer pendant une certaine dur e un certain montant d' pargne dans une op ration financi re pouvant apporter un gain. Cr dit : Un cr dit est un pr t ou plus g n ralement une ressource. Assurance : Une assurance est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque. Virements et pr l vements bancaires Virement : Un virement bancaire est une op ration d'envoi (transfert) ou de r ception (rapatriement) d'argent entre deux comptes bancaires.

2 Pr l vement : C'est un des moyens de paiement bancaire. Forfaits t l phoniques : Seulement tr s peu de BANQUES proposent ce service. II. Les r les des BANQUES aupr s des entreprises : Le r le des BANQUES en g n ral : Une banque est une entreprise qui fait le commerce de l'argent : elle re oit des capitaux plac s sur des comptes (d' pargne ou non), change de la monnaie, pr te de l'argent et se charge de tous les services financiers. Les financements des BANQUES : Les BANQUES financent les grandes entreprises par le cr dit. Le financement des entreprises constitue une part tr s importante de l activit des tablissements financiers (pr s de 70 % des cr dits attribu s aux entreprises). Cependant l acc s au cr dit n est pas le m me pour toutes les entreprises. Avec les grandes, les BANQUES vont au-del de l attribution de cr dit pour r aliser des prestations de conseil, des op rations sur les march s ; par rapport aux petites entreprises, le financement peut tre plus difficile.

3 L pargne : L pargne est la mise en r serve d une somme d argent. En g n ral on ce fait un plan d pargne. Il y a beaucoup de firmes et compagnies qui s occupent de la r alisation des plans d pargne. Elles offrent des solutions en peu ou beaucoup de temps. Cela d pend aussi de la raison pour laquelle on pargne. Cr dit d exploitations : Les cr dits d'exploitation sont des cr dits : court terme (quelques mois maximum), Accord s habituellement par des BANQUES ou des fournisseurs, Aux entreprises. Escompte commercial : L'escompte est une technique financi re permettant d'obtenir de la tr sorerie. Ouverture de cr dit : Une ouverture de cr dit correspond un montant plafond d'emprunt, accord par une banque pour une dur e donn e. On parle galement : d'autorisation de d couvert ou de d couvert autoris , et de facilit de caisse (cette derni re n' tant valable que durant quelques jours pour une p riode donn e, typiquement quelques jours par mois, le compte devant redevenir cr diteur avant de pouvoir r activer la facilit de caisse accord e).

4 III. L pargne et le cr dit : A. Le cr dit : Le cr dit concerne tous les agents conomiques ; il est plus ou moins cher, en fonction des taux d int r t pratiqu s, qui d pendent du taux directeur fix par les BANQUES centrales. En p riode d inflation, le cr dit peut se r v ler rentable pour l emprunteur. Ce n est plus le cas aujourd hui. R cemment, avec la crise des subprimes aux Etats-Unis, le cr dit facile conjugu une forte chute des prix de l immobilier, a ruin beaucoup d emprunteurs et contamin tout le syst me bancaire et financier. En France, pour maintenir l activit conomique et favoriser la relance, le Gouvernement a pris des mesures pour que les entreprises aient acc s au cr dit. Il r glemente aussi un cr dit la consommation trop facile qui conduit de nombreux m nages au surendettement. D finition : Inflation : c est une baisse durable de la valeur de la monnaie, qui se traduit par une hausse globale du niveau g n ral des prix.

5 Il s'agit d'un ph nom ne persistant qui touche l'ensemble des prix. En France, l'inflation est valu e au moyen de l indice des prix la consommation (IPC). Avoir recours au cr dit pour financer l'acquisition d'un bien de consommation pr sente des avantages et des inconv nients par rapport un paiement comptant. Avantages Pour l'emprunteur : il permet d'acheter des biens de consommation en ne payant pas en une seule fois. Pour l'organisme pr teur : il constitue une manne financi re en raison de taux d'int r ts pratiqu s bien sup rieurs aux taux du march . Pour l' conomie : le cr dit permet de soutenir la croissance en encourageant la consommation. Inconv nients Le co t : les cr dits la consommation ont des taux d'int r ts souvent tr s lev s. Le surendettement : les cr dits la consommation, et plus particuli rement le cr dit revolving, font partie des facteurs majeurs dans les cas de surendettement.

6 Le cr dit ne doit pas tre utilis pour acheter des biens que l'on sait ne pas pouvoir financer. Les diff rentes formes de cr dit : Aux particuliers : Cr dit-bail : Le Cr dit-bail ou leasing est un contrat par lequel une des parties (le leaseur), s'engage fournir l'autre partie la jouissance d'un bien meuble corporel un prix d termin , que cette derni re s'engage payer p riodiquement. Ce type de cr dit contient une option d'achat en fin de contrat. (Exemple: la location d'une voiture avec possibilit de l'acqu rir en fin de contrat).Il est possible de lever l'option d'achat en contrepartie d'une indemnit pr vue au contrat de cr dit. Cr dit la consommation Liste des cr dits la consommation : cr dit ou pr t affect , exemple : cr dit auto Achat cr dit ou vente temp rament La vente temp rament est d finie comme tout contrat de cr dit qui doit normalement emporter acquisition d'un bien meuble corporel ( lectrom nager, v hicule, etc.)

7 Et dont le prix s'acquitte en versements p riodiques, en 3 payements au moins, en ce non compris l'acompte. Un acompte d'au moins 15% du prix de vente doit tre vers au vendeur la signature du contrat. Tant que l'acompte n'est pas pay , la vente n'existe pas. Pr t temp rament ou pr t personnel C'est un contrat de cr dit aux termes duquel est mis la disposition du consommateur une somme d'argent qui sera rembours e par des versements p riodiques. Il est destin non pas financer un achat bien pr cis mais permettre l'emprunteur de faire face des d penses telles que des frais cons cutifs des v nements familiaux, des frais m dicaux, des frais -d' tudes, des imp ts, des frais de r novation, etc. Comme il n'est pas li une facture d'achat d'un bien d termin , le taux d'int r t pratiqu est plus lev que celui demand par le financement d'un achat bien pr cis, car la banque ne poss de pas de garantie r elle (li e une chose) comme ce serait le cas pour le financement d'une voiture.

8 Le remboursement est toujours mensuel et le taux d'int r t se pr sente souvent comme un chargement mensuel. Le taux d'int r t ne doit pas d passer le taux d'usure indiqu par la Banque de France. cr dit revolving Ouverture de cr dit Cr dit immobilier Pr t pargne logement Pr t habitat Ouverture de cr dit immobilier g n ralement hypoth caire Garantie bancaire Ex : caution loyer, caution fiscale Garantie de pr t immobilier Aux entreprises : cr dit d'exploitation escompte commercial ouverture de cr dit facilit de caisse affacturage lettre de cr dit ou cr dit documentaire pr t court terme concernant une op ration donn e ou un besoin saisonnier (cr dit de campagne) cr dit d'investissement pr t d' quipement ligne de cr dit d'investissement avec droit de tirage cr dit-bail cr dit-bail d' quipement cr dit-bail immobilier garantie bancaire exemples : garantie export, caution fiscale.

9 Pr t syndiqu . B. L pargne : 1. Qu est-ce qu pargner ? Epargner c est conserver une part de son revenu pour une utilisation future. C est la partie salariale qui ne se d truit pas imm diatement. Par exemple : on peut pargner pour s acheter un logement ou une voiture. 2. Pourquoi pargner ? Certains m nages pargnent pour une utilisation future ou simplement par pr caution pour faire face des impr vus. 3. Comment pargner ? Pour pargner, il y a deux possibilit s : - Soit placer une part de son revenu, que l on n a pas d pens dans le mois - Soit verser r guli rement la m me somme d argent la banque tous les mois. 4. Les formes de l pargne. L argent pargn est employ sous forme : - Soit d pargne liquide qui reste disponible sous forme liquide par exemple : livret A - Soit d pargne investie destin e des placements comme dans les comptes, ou des investissements comme par exemple : l immobilier.

10 5. Qu est-ce qu un plan d pargne ? Un plan d pargne permet aux m nages de se constituer une pargne. Ils investissent dans l immobilier avec l aide de l entreprise. Il y a plusieurs types de plans : - Le plan d pargne entreprise se constitue au niveau de l entreprise, il contient le plan d pargne salariale - Le plan d pargne inter-entreprise : ca sont des entreprises qui signent individuellement cet accord - Le plan d pargne individuel est constitu par des particuliers pour assurer une vie ais e - Le plan d pargne retraite est un revenu accord aux retraites par l Etat qui peut repr senter moins de 50% du revenu d un salari . - Le plan d pargne du logement. 6. Qu est-ce qu un livret d pargne ? Un livret d pargne est un compte ouvert aupr s d une banque. Il existe de nombreux livrets d pargne dont les principaux sont : - Le livret A (ou livret bleu) - Le super livret - Le livret d pargne pour les jeunes.