I nuovi servizi di addebito diretto e bonifico - Sepa

1 LOGO BANCACome cambiano incassi e pagamenti con la SEPAI nuovi servizi diaddebito diretto e bonificosepa imprese_scelto_PRESS 24 05 2013 15:35 Page 3 CMYCMMYCYCMYK sepa imprese_scelto_PRESS 24 05 2013 15:35 Page 4 CMYCMMYCYCMYK17 paesi della UE che utilizzano l'euro come loro valuta(Italia, Germania, Francia, Spagna, Portogallo, Grecia,Austria, Finlandia, Irlanda, Paesi Bassi, Belgio, Lussemburgo,Slovenia, Cipro, Malta, Estonia e Slovacchia)10 paesi della UE che utilizzano una valuta diversadall'euro sul territorio nazionale ma effettuano comunquepagamenti in euro (Regno Unito, Svezia, Danimarca,Lettonia, Lituania, Polonia, Repubblica Ceca, Ungheria,Bulgaria, Romania)altri 5 paesi europei esterni all'UE che utilizzano unavaluta diversa dall'euro ma effettuano pagamenti in euro(Islanda, Norvegia, Liechtenstein, Svizzera, Principato diMonaco).La SEPA (Single Euro Payments Area, l'Areaunica dei pagamenti in euro) include 32 Paesi:3I nuovi servizi DI addebito diretto E BONIFICOL'Area Unica dei Pagamenti in Euro4I nuovi servizi DI addebito diretto E BONIFICON egli ultimi anni i Paesi europei si sono impegnati nella realizzazionedella SEPA, con l'obiettivo di offrire ai cittadini, alle imprese e allepubbliche amministrazioni la possibilit di effettuare e ricevere pagamentiin euro senza pi alcuna differenza tra pagamenti nazionali ed grazie all'adozione, da parte di tutti i Paesi, di nuovi strumenti dipagamento comuni da utilizzare per disporre operazioni di addebito direttoe di bonifico caratterizzati da un insieme di regole e meccanismi difunzionamento condivisi dalle comunit bancarie di tutti i Paesi aderentialla benefici del passaggio agli strumenti condivisi riguardano tutti gli attoricoinvolti nella catena del imprese, in particolare, avranno la possibilit di inviare e riceverepagamenti in Europa a partire da un unico conto e utilizzando le medesimeprocedure.

2 La gestione delle attivit di tesoreria, specie per i soggetti cheoperano a livello cross-border, potr in tal modo essere largamenterazionalizzata con conseguenti benefici organizzativi e di 'utilizzo di formati standardizzati a livello europeo permette alle impresedi integrare le procedure utilizzate per i pagamenti con pi avanzateprocedure aziendali (es. fatturazione elettronica); sar quindi possibilegestire con maggiore efficienza non solo le disposizioni di incasso epagamento ma anche la connessa rendicontazione e, con essa, lariconciliazione dei flussi contabili e , la possibilit di utilizzare i servizi di qualunque banca aderente allaSEPA innalzer la cifra concorrenziale del mercato dei pagamenti,stimolando l'avanzamento competitivo della frontiera tecnologica e unaspinta al ribasso del prezzo di offerta dei nuovi strumenti di pagamento europei sono disponibili gi da alcunianni e rappresentano un'alternativa agli esistenti strumenti di pagamentonazionali.

3 La loro adozione non stata sino ad ora obbligatoria, ma lasciataalla libera volont degli utilizzatori dei servizi di pagamento nell'ambitodi quello che stato definito come "periodo di migrazione".5I nuovi servizi DI addebito diretto E BONIFICOOra questo periodo sta per scadere. Infatti, a partire dal 1 febbraio2014 - cosiddetta data di migrazione obbligatoria o anche "end-date" -per effetto di un Regolamento dell'Unione Europea approvato nel marzodel 2012,* sia gli addebiti diretti sia i bonifici nazionali dovranno esseredefinitivamente sostituiti dagli strumenti di pagamento europei: il SEPAD irect Debit (o addebito SEPA) e il SEPA Credit Transfer (o bonificoSEPA).Perch importante che le imprese e le banche si preparino sin da ora? importante perch l'utilizzo del bonifico e soprattutto dell' addebito SEPAavr rilevanti impatti: le imprese sono chiamate, infatti, ad adeguare ipropri sistemi informativi, i propri processi operativi, le proprie procedureamministrative e pi in generale i rapporti con banche, clienti e questa guida vi spieghiamo operativamente cosa bisogna sapere ecosa bisogna fare per essere pronti ad utilizzare i nuovi strumenti dipagamento entro il 1 febbraio 2014.

4 * Il Regolamento UE n. 260/2012 del 14 marzo nuovi servizi DI addebito diretto E BONIFICODal 1 febbraio 2014 l' addebito e il bonifico SEPA sostituirannodefinitivamente gli addebiti diretti e i bonifici nel dettaglio di quali servizi di pagamento si provvedimento attuativo del Regolamento europeo approvato il 12febbraio 2013* la Banca d'Italia ha chiarito che i servizi di pagamento nazionaliche saranno definitivamente sostituiti sono il servizio di addebito RID e ilbonifico, sia disposto dai clienti con addebito di un conto, sia per cassa, cio con pagamento in contanti della somma da servizi di pagamento come , MAV, RAV e i Bollettini bancarie postali - che non trovano una diretta corrispondenza con i servizi di addebitoe di bonifico SEPA - potranno invece continuare ad essere utilizzati.**Per i servizi di addebito diretto particolari, come il RID finanziario (addebitodiretto nazionale utilizzato per pagamenti collegati alla gestione di strumentifinanziari) e il RID a importo fisso ( addebito diretto a importo prefissatoall'atto del rilascio dell'autorizzazione all' addebito in conto), previsto unperiodo pi lungo per il passaggio alla SEPA (entro il 1 febbraio 2016).

5 Quali servizi di pagamento nazionali sarannosostituiti da quelli europei?Gli strumenti di pagamento SEPA svolgono funzioni analoghe aiservizi di pagamento e incasso che le imprese utilizzano oggi, mapresentano caratteristiche nuove che impattano sui processioperativi ed amministrativi nonch sui sistemi cambieranno il Rid e il bonifico nelpassaggio alla SEPA?* Per gli approfondimenti si rimanda al sito della Banca d'Italia: ** Come stabilito dal citato provvedimento della Banca d'Italia si provveder a razionalizzareanche gli strumenti di pagamento esclusi dalla migrazione al fine di rendere pi integratoed efficiente il panorama dei servizi di pagamento nuovi servizi DI addebito diretto E BONIFICOLa principale novit riguarda il formato dei tracciati previsti nellacomunicazione tra banca e impresa che, sia per gli addebiti che per ibonifici SEPA, basato sullo standard internazionale ISO 20022 XMLrelativo alla messaggistica finanziaria elettronica.

6 L'uso di tale standardsar obbligatorio tra le banche sin dal 1 febbraio venire incontro alle esigenze delle imprese nel passaggio alla SEPA,la Banca d'Italia ha previsto per queste la possibilit di derogare all'obbligodi utilizzare il formato XML fino al 1 febbraio 2016.* Questo obbligo non previsto per le microimprese. Le banche saranno tuttavia tenute adaccettare l'uso del formato XML qualora l'impresa lo richiedesse primadel 1 febbraio banche aiuteranno le imprese in questo passaggio mettendo adisposizione servizi di conversione dei tracciati dal formato tradizionalea quello previsto per la imprese dovranno in ogni caso fornire tutti gli elementi informativinecessari per l'effettuazione dell'operazione di pagamento secondo leregole SEPA (ad esempio, indicando il codice IBAN).Altro rilevante cambiamento riguarda il servizio RID che oggi garantiscefunzionalit maggiori rispetto a quelle previste dal nuovo servizio diaddebito particolare, l' addebito SEPA non dispone delle funzioni di allineamentoelettronico archivi che fanno parte integrante ed inscindibile dell'attualestrumento d'incasso , per mantenere i livelli di servizio analoghi a quelli esistenti, lebanche italiane, su proposta delle rappresentanze delle imprese,metteranno a breve a disposizione un servizio aggiuntivo di allineamentoarchivi denominato SEDA (Sepa compliant Database Alignement).

7 Vediamo, pi in dettaglio, quali cambiamenti ci aspettano.*Deroga rispetto alla end-date del 1 febbraio 2014, prevista dal provvedimento Banca d'Italia attuativo del Regolamento nuovi servizi DI addebito diretto E BONIFICOCosa cambia rispetto al RIDL' addebito SEPA - come il RID - un servizio di incasso basatosulla sottoscrizione da parte del debitore di un'autorizzazione aprelevare i fondi direttamente dal proprio conto (il mandato).L' addebito diretto viene utilizzato diffusamente per un numero semprecrescente di pagamenti, solitamente di natura ricorrente, quali ad esempio:bollette di utenze, rate per il credito al consumo o per mutui, rate perabbonamenti a riviste o iniziative solidali, riversamenti e riscossioni diricevitorie per giochi e lotterie, acquisti di carburante fra punti di distribuzionee societ petrolifere, forniture commerciali, etc. L' addebito SEPA pu inoltre essere utilizzato anche per effettuare un singolo pagamento (adesempio, per l'acquisto di un elettrodomestico o uno specifico servizio).

8 A differenza della delega RID, il mandato SEPA viene rilasciato daldebitore esclusivamente all'impresa creditrice che - a valere sul mandatofirmato dal suo cliente (sia esso un consumatore o un'altra impresa) -avvia la riscossione delle somme dovute attraverso la propria il passaggio all' addebito SEPA, le imprese avranno - rispetto ad oggi -la responsabilit di raccogliere, dematerializzare, conservare ed esibirein caso di contestazioni i mandati di addebito sottoscritti dai clientidebitori, oltre che il compito di gestire in autonomia eventuali variazionio cancellazioni del mandato richieste dal cliente, che invece oggi sonoamministrate grazie al servizio di "Allineamento elettronico archivi" offertodalle NUOVO SERVIZIODI addebito SEPA9I nuovi servizi DI addebito diretto E BONIFICOIn questo processo, le imprese potranno essere supportate dal servizioaggiuntivo SEDA messo a disposizione dal settore bancario imprese potranno, infatti, disporre di funzionalit analoghe a quelleoggi previste dal servizio di "Allineamento elettronico archivi" perl'acquisizione.

9 La conservazione e l'aggiornamento dei mandati di una visione d'insieme del funzionamento dell' addebito SEPA di basesi veda il grafico di del BeneficiarioBeneficiarioDebitoreBANCAB anca del DebitoreBANCA2 Mandato di addebitoFattura o avviso di scadenzacon notifica di addebito21 Accredito del conto del beneficiario6 Presentazione addebito diretto3 addebito conto delcliente/ estratto conto5 Invio del flusso di addebito4 Custodia del mandatodi addebito SEPABeni o Servizi10I nuovi servizi DI addebito diretto E BONIFICOLe due tipologie di addebito SEPAL' addebito SEPA pu avvenire mediante due differenti schemia seconda della classificazione del cliente imprese avranno la possibilit di scegliere ' addebito SEPA "Core"utilizzabile indistintamente nei confronti del clientedebitore - sia consumatore che non consumatore(impresa o microimpresa). Questo strumento consenteal cliente debitore di chiedere il rimborso di operazioniaddebitate e riferite a mandati validamente sottoscritti,fino a 8 settimane dalla data di addebito , qualoral'importo risulti errato o l' addebito non sia, per qualsiasi altro motivo,corrispondente a quanto concordato con l'impresa creditrice; ' addebito SEPA "Business to Business"("B2B")riservato esclusivamente a clienti non consumatori(imprese e microimprese).

10 Questa tipologia di addebitoSEPA non prevede - a differenza della versione "Core"- in nessun caso il diritto dell'impresa debitrice a chiedereil rimborso al creditore, se il mandato statovalidamente sottoscritto. Per limitare i rischi nei rapportifra imprese, la banca del debitore devepreventivamente verificare con l'impresa debitrice la validit delmandato prima di addebitare sul suo conto la prima richiesta diaddebito nuovi servizi DI addebito diretto E BONIFICOE ntrambe le forme di addebito implicano:la sottoscrizione di un mandato (per il momento solo cartaceo) conil quale il cliente autorizza l'impresa e la propria banca ad addebitareil suo conto, come individuato dall'IBAN;la dematerializzazione dei dati del mandato e la conservazione del mandato stesso a cura del creditore;la notifica al cliente da parte dell'impresa (ad esempio, in fattura)almeno 14 giorni prima della data di addebito (salvo diversi accordifra l'impresa creditrice e il proprio cliente) degli estremi dell'operazione(data e importo di addebito );la possibilit di indicare sul mandato che l'autorizzazione vale solo perun singolo addebito .